دليل اغلاق حساب بنكي تحت الطلب

تحت عنوان "كيفية إغلاق الحساب البنكي تحت الطلب"، أصدر بنك المغرب، مؤخرا، دليلاً خاصا بهذه العملية التي تدخل ضمن نطاق الخدمات المخولة لزبائن المؤسسات البنكية، في محاولة من البنك المركزي المغربي الإجابة عن تساؤل: "كيف يتم ذلك؟".

وضمن عدد ثامن جديد من سلسلة دليل "معلومات مفيدة"، الهادفة إلى "تبسيط المعلومات المقدمة لمستعملي الخدمات البنكية"، أوضح البنك المركزي "إجراءات إغلاق حساب بنكي عبر إخبار الزبائن الراغبين في إغلاق حساباتهم بحقوقهم وتحسيسهم بالشروط والمراحل الضرورية لإنجاز هذه العملية".

يروم الدليل "إخبار الزبائن الراغبين في إغلاق حساباتهم بحقوقهم، وتوضيح الشروط والمراحل الضرورية لإنجاز هذه العملية"، كما قدم معلومات حول إغلاق الحسابات الذي يتم بمبادرة من البنك، وهي كلها مسائل وعمليات تستأثر باهتمام كثير من المواطنين.

ما المقصود بإغلاق الحساب البنكي؟

يجيب دليل بنك المغرب بأن إغلاق الحساب البنكي، "عملية يقوم من خلالها الزبون بوضع حد لاتفاقية الحساب التي تربطه بمؤسسته البنكية بإغلاق الحساب الذي كان قد فتحه لدى هذه الأخيرة". و"يمكن أن يتم إغلاق الحساب بناء على طلب يقدمه الزبون، صاحب الحساب، دون سابق إشعار، أو بمبادرة من البنك، مع مراعاة إرسال إشعار سابق مدته 60 يوماً".

وفي حالة ما إذا أراد الزبون إغلاق حسابه البنكي، فالعملية تمر عبر أربع مراحل؛

المرحلة الأولى:

هي "إيداع الطلب" مباشرة لدى الوكالة البنكية، أو بطريقة رقمية عبر البريد الإلكتروني للبنك أو عبر التطبيق البنكي على الهاتف المحمول أو على الموقع الإلكتروني للبنك، أو عبر البريد. ويجب أن تتضمن الرسالة المعلومات الضرورية التي تسمح بمعالجة الطلب من قبل البنك.

المرحلة الثانية:

تتعلق بـ"وصل استلام الطلب، الذي يسلّمه البنك تلقائيا وفورا للزبون".

المرحلة الثالثة:

تخص "الإجابة على الطلب" في أجل أقصاه شهر، بإخبار الزبون بمآل طلبه بجميع الطرق المتاحة. ويوضح الدليل أهمية "إخبار الزبون إذا كان حسابه قابلاً للإغلاق كما هو أو إذا كان يجب عليه تسوية الوضعية المدينة للحساب أو تسديد القروض… وحتى إذا كان الحساب قابلا للإغلاق، فقد تتطلب عملية الإغلاق أجلا لحصر الرصيد النهائي للحساب قبل إغلاقه نهائيا"،

المرحلة الرابعة:

هي "الإغلاق الفعلي للحساب" التي تُتوج بتسليم "شهادة".

مجانية إغلاق الحساب البنكي

"إغلاق الحساب من بين الخدمات البنكية الـ22 التي تقدمها البنوك لزبائنها بالمجان طبقا للقوانين المعمول بها في المغرب"، يؤكد بنك المغرب في الدليل ذاته، مشيرا إلى أنه يمكن للبنك رفض طلب إغلاق الحساب "في حالة ما إذا لم يقم (الزبون) بتسوية وضعيته للديون التي قد تكون ناتجة عن مصاريف، وعمولات، وفوائد و/أو إذا لم يسدد القروض التي حصل عليها من البنك".

وأرشد الدليل زبائن البنوك إلى "التأكد من تسوية مبالغ جميع الشيكات المظهرة للحساب موضوع الإغلاق؛ إذا توصل البنك بشيك بعد إغلاق الحساب، سيقوم برفض أداء المبلغ المسجل في الشيك لأن «الحساب مغلق» مما سيؤدي إلى المنع من استعمال الشيكات"، مبرزا أهمية "إرجاع جميع وسائل الأداء المرتبطة بالحساب البنكي الذي يرغب الزبون في إغلاقه، حيث إن الأخير سيتحمل مسؤولية عدم إرجاعها في حال استعملت بعد إغلاق الحساب، بينما تسوية وضعية الحساب البنكي إذا كان مَديناً على إثر قيام الزبون بعمليات بنكية على أساس الوضعية المحصورة من طرف البنك".

في حالة عدم التوصل برد من البنك، بعد انصرام أجل شهر واحد المنصوص عليه قانونا، يمكن للزبون تقديم شكاية؛ وفقا للإجراءات المفصلة على دليل «معلومات مفيدة» المخصص للعلاقات بين الأبناك والزبناء: "معالجة الشكايات".

حالات مبادرة البنك لإغلاق الحساب

ينبغي إغلاق الحساب المَدين بمبادرة من البنك في حال التوقف عن استعماله لمدة سنة واحدة، اعتبارا من تاريخ تسجيل آخر عملية في دائنية الحساب. وقبل القيام بإغلاق الحساب، يجب على البنك إبلاغ الزبون بواسطة رسالة مضمونة ترسل إلى آخر عنوان صرح به الأخير لدى وكالته البنكية.

وفي حال عدم تعبير الزبون عن رغبته في الحفاظ على الحساب مفتوحا في غضون 60 يوما اعتبارا من تاريخ التبليغ، يتم إغلاق الحساب. أما إذا لم يعبر الزبون عن رغبته في الاحتفاظ بالحساب مفتوحا، فإن البنك يحتفظ بحقه في المطالبة بالرصيد المدين المسجل في الحساب الذي تم إغلاقه.

يتعين على البنك أن يضع تحت تصرف الزبون وثيقة تفصيلية تتضمن كافة عناصر الدين المستحق برسم العمليات البنكية المنجزة في حسابه.

وفي حالة وفاة الزبون، يتم تحويل الحساب، بعد تبليغ البنك، إلى "حساب إراثة"، ويتم تسليم حصص التركة إلى الورثة، قبل الإغلاق النهائي.